Si ya has pedido un microcrédito, probablemente sabes lo rápido que puede complicarse la situación. Lo que empieza con una cantidad pequeña y fácil de devolver puede crecer en poco tiempo debido a los intereses elevados y, sobre todo, a los recargos por retraso. Muchas personas en este punto ya buscan cómo reclamar porque la deuda ha dejado de ser asumible.
El problema no suele ser el importe inicial, sino la "bola de nieve" que se genera cuando no puedes pagar a tiempo. En caso de impago, la deuda puede aumentar e incluso derivar en la inclusión en ficheros de morosos.
¿Por qué los intereses de los microcréditos pueden convertirse en un problema?
Cuando pides un microcrédito lo haces pensando en que es una situación puntual y que podrás devolverlo fácilmente. El problema llega cuando no resulta tan fácil y lo que parecía una ayuda se convierte en una deuda difícil de controlar.
Intereses elevados desde el inicio
Desde el primer momento este tipo de préstamos ya incluyen intereses bastante altos. Aunque la cantidad inicial sea pequeña, el coste real del préstamo puede ser mucho mayor.
Por ejemplo: pides 300 € y acabas devolviendo mucho más de ese importe. Esto hace que muchas personas empiecen a tener dificultades incluso antes de que llegue el primer retraso.
Intereses de demora y aumento de la deuda
El verdadero problema aparece cuando llega la fecha de pago y no puedes pagar. A partir de ese momento se aplican recargos e intereses de demora que hacen que la deuda crezca muy rápido:
- La deuda ya no es solo el importe que pediste.
- Pagar se vuelve cada vez más complicado.
- Es fácil entrar en una espiral de deuda difícil de romper.
¿Qué pasa si no pagas un microcrédito?
Cuando dejas de pagar, la situación no queda igual. La deuda no desaparece: crece y se complica. Por sus intereses elevados, los efectos se notan rápido.
Fase 1: Avisos y reclamaciones de pago
Al principio lo más habitual es que la empresa empiece a reclamarte el pago:
- Llamadas y mensajes constantes.
- Correos recordándote la deuda.
- Avisos de que debes pagar cuanto antes.
Fase 2: Inclusión en ficheros de morosos
Si la deuda sigue sin pagarse, pueden incluirte en ASNEF u otros ficheros de morosos, siempre que cumplan los requisitos legales.
Las consecuencias incluyen:
- Dificultad para pedir préstamos en el futuro.
- Problemas para financiar compras.
- Dificultad para contratar servicios básicos (luz, agua, etc.).
Si el proceso no se ha hecho correctamente, puedes reclamar esa inclusión.
Fase 3: Reclamaciones más intensas y empresas de recobro
Antes de acudir a la vía judicial, lo normal es que la entidad intente cobrar por otras vías:
- Empresas de recobro (que pueden haber comprado tu deuda a un precio más bajo).
- Más llamadas y notificaciones.
- Comunicaciones que pueden llegar a considerarse acoso telefónico.
Fase 4: Reclamación judicial y proceso monitorio
Si no pagas y no se llega a ningún acuerdo, la empresa puede llevar el caso a juicio. Lo más habitual es un proceso monitorio: recibes una carta del juzgado y tienes 20 días para pagar o responder.
Fase 5: Embargo de bienes
Si hay una resolución judicial y no pagas, pueden solicitar el embargo. Esto afectaría a:
- Cuentas bancarias.
- Nómina (respetando los límites legales).
- Otros bienes.
La ley protege ciertos bienes que no pueden embargarse porque son necesarios para garantizar una vida digna:
- Mobiliario esencial del hogar.
- Ropa y alimentos.
- Electrodomésticos imprescindibles.
- Herramientas necesarias para trabajar.
- La parte del salario que no supere el Salario Mínimo Interprofesional (SMI).
- Animales de compañía y determinadas ayudas económicas.
¿Cómo frenar la bola de nieve de intereses?
Cuando la deuda empieza a crecer es normal sentir que la situación se te va de las manos. Se puede frenar, pero cuanto antes actúes, más fácil será.
1. Actúa cuanto antes
El mayor error es esperar. Cuando dejas pasar el tiempo, los intereses siguen sumándose y la deuda aumenta. No ignores los avisos: revisa cuánto debes realmente y toma una decisión lo antes posible.
2. Evita que sigan aumentando los intereses
- Intenta pagar al menos una parte.
- Evita nuevos retrasos.
- Negocia condiciones si es posible.
3. Revisa si los intereses son abusivos
Los intereses se consideran abusivos cuando son:
- Desproporcionados.
- Notablemente superiores al interés normal del dinero según el Banco de España.
- Contrarios a la buena fe.
Si son abusivos, puedes reclamarlos. Puede que no tengas que pagar todo el préstamo, o que parte de la deuda sea reclamable y te devuelvan dinero, porque no siempre es legal lo que se cobra.
4. Busca asesoramiento legal
Un profesional puede ayudarte a revisar los intereses, negociar la deuda o plantear una reclamación. Muchas veces intentamos resolver estas situaciones solos, pero nos escapan cosas importantes por no conocer la materia.
Cómo reclamar un microcrédito con intereses abusivos: paso a paso
Paso 1: Contactar con la entidad
El primer paso es comunicarte directamente con la empresa para informarle de que no estás de acuerdo con tu deuda y que quieres reclamar.
- Hazlo por escrito (email o correo certificado) para dejar constancia.
- Incluye tus datos, número de préstamo, fechas, explicación del problema y documentos que tengas (contratos, comprobantes de pago, etc.).
- Cuanto más claro seas, mejor.
Paso 2: Esperar respuesta y controlar los plazos
Una vez enviada la reclamación, la entidad tiene un plazo para responderte. Puede:
- Aceptar la reclamación.
- Rechazarla.
- Proponerte una solución (plan de pagos, acuerdo, etc.).
Si no contestan o no estás de acuerdo con la respuesta, puedes dar el siguiente paso.
Paso 3: Reclamación extrajudicial
Si no llegas a un acuerdo, insiste con una reclamación más formal. El objetivo es:
- Negociar la deuda.
- Revisar si los intereses son reclamables.
- Intentar frenar el crecimiento de la deuda.
En esta fase es posible conseguir una quita de deuda: un acuerdo entre deudor y acreedor para reducir el coste total adeudado, liquidando la deuda pagando solo un porcentaje.
Paso 4: Reclamación judicial
Si la situación no se soluciona extrajudicialmente, se puede acudir a la vía judicial con la ayuda de un abogado. Un juez revisará si el préstamo tiene intereses abusivos, usura o falta de transparencia.
Los posibles resultados son:
| Resultado | Qué implica |
|---|---|
| Contrato no nulo | Solo tienes que devolver el importe prestado, nada más |
| Contrato declarado nulo | Se anulan los intereses abusivos y te devuelven lo pagado de más |
| Mantenimiento de la deuda | Tienes que seguir pagando según las condiciones originales |
Lo más habitual en estas situaciones es que el contrato quede anulado por los intereses abusivos o que solo tengas que devolver el importe original del préstamo.
Preguntas frecuentes (FAQs)
¿Cuánto tiempo tengo para reclamar intereses abusivos en un microcrédito? La acción de nulidad por usura no prescribe. Sin embargo, la reclamación de cantidades concretas pagadas de más está sujeta a un plazo de 5 años. Conviene actuar cuanto antes.
¿Puedo reclamar aunque ya haya pagado todo el microcrédito? Sí. Haber terminado de pagar no impide reclamar si el contrato tenía intereses usurarios o abusivos. Si pagaste mucho más de lo que recibiste, puede merecer la pena revisar el caso.
¿Qué diferencia hay entre intereses abusivos y usura? La usura implica un interés notablemente superior al interés normal del dinero (más de 6 puntos sobre el índice del Banco de España). Los intereses abusivos son excesivos aunque no lleguen a ese umbral. Ambos pueden reclamarse, aunque los fundamentos legales y consecuencias son distintos.
¿Puedo reclamar si estoy incluido en ASNEF? Sí, estar en ASNEF no impide reclamar. De hecho, si la inclusión en el fichero se ha producido como consecuencia de una deuda con intereses abusivos o usurarios, también puedes reclamar esa inclusión.
